Hrvatska narodna banka

2001

Na temelju članka 4., članka 30. i članka 43. stavka 2. točke 9. Zakona o Hrvatskoj narodnoj banci (»Narodne novine«, br. 75/2008., 54/2013. i 47/2020.) guverner Hrvatske narodne banke donosi

ODLUKU

O IZMJENAMA I DOPUNAMA ODLUKE O PRIKUPLJANJU PODATAKA O UVJETIMA KREDITIRANJA POTROŠAČA

Članak 1.

U Odluci o prikupljanju podataka o uvjetima kreditiranja potrošača (»Narodne novine«, br. 36/2020.) članku 5. stavku 1. točke 1. i 2. mijenjaju se i glase:

»1) izvješća iz članka 4. stavka 1. točke 1. u roku od 60 kalendarskih dana od izvještajnog datuma i

2) izvješća iz članka 4. stavka 1. točke 2. u roku od 90 kalendarskih dana od izvještajnog datuma.«

Članak 2.

U Uputi za provedbu Odluke o prikupljanja podataka o uvjetima kreditiranja potrošača, koja je sastavni dio Odluke o prikupljanju podataka o uvjetima kreditiranja potrošača, točka 21. mijenja se i glasi:

»21. Upisuje se jedanaesteroznamenkasti OIB protustranke za jedinstvenu skupnu oznaku »FZ«. U modalitetu »GK«, ako OIB nije poznat, upisuje se oznaka »00000000000«. U modalitetu »MK« dopušta se iznimka za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701«, za koje je moguće poslati oznaku »00000000000«, kao identifikator protustranke, ako kreditna institucija ne raspolaže njegovim OIB-om, odnosno nije ga u mogućnosti pribaviti.«

Članak 3.

Točka 31. mijenja se i glasi:

»31. Ovo obilježje odnosi se na datum povlačenja iznosa kredita, odnosno plasmana. Kod jednokratne isplate riječ je o datumu isplate kredita, a ako je ugovorena isplata u više tranša, izvještajna je institucija dužna evidentirati datum novčanog toka svake tranše. Ako se u pojedinom izvještajnom razdoblju isplaćuje više od jedne tranše, o njima se izvještava skupno, a kao datum plasmana u modalitetu »MK« navodi se datum isplate posljednje tranše unutar izvještajnog razdoblja, dok se u modalitetu »GK« kao datum plasmana uvijek navodi datum isplate prve tranše. Kod ponovnih sporazuma kod kojih se ne radi o refinanciraju, ako nije došlo do novoga novčanog toka odnosno do povećanja iznosa kredita, prijavljuje se inicijalni datum plasmana. Ako je pri takvom ponovnom sporazumu došlo i do povećanja iznosa kredita, za dio koji je novi iznos kredita kao datum plasmana prijavljuje se datum isplate novog iznosa, a za dio koji je ponovni sporazum prijavljuje se inicijalni datum plasmana. Kod ponovnih sporazuma koji se odnose na refinanciranje datum plasmana jednak je datumu isplate refinanciranoga kredita.«

Članak 4.

Točka 43. mijenja se i glasi:

»43. Vrijednost ovog obilježja upisuje se za sve instrumente, a iskazuje se jednim od modaliteta opisanih u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje. Iznimno, za instrument »A0701«, obilježje »Vrsta indeksacije« potrebno je iskazati modalitetom »N«, a polje »Valuta indeksacije« modalitetom »000«.«

Članak 5.

Točka 45. mijenja se i glasi:

»45. Početno razdoblje fiksiranja kamatne stope definirano je kao unaprijed određeno razdoblje izraženo u mjesecima (i određeno ugovorom) tijekom kojeg se vrijednost kamatne stope ne može mijenjati. Kod ponovnih sporazuma kod kojih se prikazuje inicijalni datum plasmana prikazuje se i inicijalno početno razdoblje fiksiranja kamatne stope. Kod ponovnih sporazuma kod kojih se pod datumom plasmana prikazuje datum isplate novog iznosa prikazuje se početno razdoblje fiksiranja kamatne stope koje se odnosi na novi iznos kredita. Kod ponovnih sporazuma koji se odnose na refinanciranje prikazuje se početno razdoblje fiksiranja kamatne stope određeno ugovorom o refinanciranju.«

Članak 6.

Točke 54. i 55. mijenjaju se i glase:

»54. Ovo obilježje omogućuje razvrstavanje novih poslova na financijske ugovore kojima se prvi put utvrđuje kamatna stopa na kredite (stvarni novi poslovi), na ponovne sporazume o uvjetima postojećih ugovora o kreditima te na kredite koji se povlače u tranšama, pri čemu se kod takvih kredita prikazuje samo isplaćeni iznos. Ponovni sporazumi i stvarni novi poslovi definirani su u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje. Ponovni sporazumi koji se odnose na refinanciranje (zatvaranje jednog ili više kredita uz sklapanje novog ugovora) te moratorije s povlaštenim tretmanom prikazuju se zasebnim modalitetima. Moratoriji s povlaštenim tretmanom oni su na koje kreditna institucija primjenjuje povlašteni tretman s aspekta procjene kreditnog rizika, a između ostalog obuhvaćaju moratorije u skladu sa Smjernicama Europskoga nadzornog tijela za bankarstvo, ali i druge vrste moratorija s povlaštenim tretmanom u skladu s okružnicama HNB-a. Izmjene postojećih ugovora, poput prolongata, moratorija te ostalih izmjena kod kojih ne dolazi do nastanka nove kreditne partije te koje nisu obuhvaćene modalitetom »06« – moratorij s povlaštenim tretmanom, prikazuju se modalitetom »01« – ponovni sporazum.

55. Vrijednost ovog obilježja iskazuje se jednim od sljedećih modaliteta:

1. modalitet »01« – ponovni sporazum

2. modalitet »02« – stvarni novi posao

3. modalitet »03« – nije primjenjivo

4. modalitet »04« – kredit u tranšama

5. modalitet »05« – refinanciranje

6. modalitet »06« – moratorij s povlaštenim tretmanom.«

Članak 7.

Točka 58.mijenja se i glasi:

»58. U modalitetima »MK« i »GK« vrijednost svih instrumenata u stranoj valuti i ugovorenih s valutnom klauzulom izračunava se konvertiranjem originalnog iznosa u valuti u kunsku protuvrijednost primjenom mjesečnoga prosječnog srednjeg tečaja HNB-a u izvještajnom razdoblju.«

Članak 8.

U točki 59. podtočke 1., 2., 5., 6., 12., 15. i 16. mijenjaju se i glase:

»1. modalitet »01« – ukupan iznos koji plaća potrošač

Modalitet »01« odnosi se na iznos definiran prema Zakonu o potrošačkom kreditiranju (članak 2. stavak 1. točka 8.) kao zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova kredita. Ukupni troškovi kredita uključuju kamate, naknade, poreze i sve druge naknade koje potrošač mora platiti u vezi s ugovorom o kreditu, a koji su poznati izvještajnoj instituciji (vjerovniku), osim troškova javnog bilježnika. Naknade na odobrene kredite moraju biti vezane uz stvarni trošak odobravanja kredita. Nakon sklapanja ugovora o kreditu nije dopušteno uvođenje novih naknada. Troškovi dodatnih usluga koje se odnose na ugovor o kreditu, posebice premije osiguranja, također su uključeni ako je sklapanje ugovora o pružanju drugih usluga obvezno radi dobivanja kredita ili dobivanja kredita prema uvjetima koji vrijede na tržištu (članak 2. stavak 1. točke 7. i 8. Zakona o potrošačkom kreditiranju, »Narodne novine«, br. 75/2009., 112/2012., 143/2013., 147/2013., 9/2015., 78/2015., 102/2015. i 52/2016., u nastavku teksta: ZPK). Kod kredita u tranšama upisuje se ukupan iznos glavnice i kamata koje će biti otplaćene u razdoblju trajanja kredita, bez obzira na dinamiku isplate tranši, uz dodatne troškove i naknade koje potrošač mora platiti. U slučaju ponovnih sporazuma ukupan iznos koji plaća potrošač potrebno je ponovno izračunati na način da osim inicijalnog iznosa uključuje i eventualne dodatne obveze, odnosno umanjenja obveza, s osnove glavnice, kamata i ostalih naknada i troškova nastalih zbog ponovnog sporazuma. Upisuje se iznos u kunama na dan isplate kredita. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« ovaj se modalitet ne popunjava.

2. modalitet »02« – ukupan iznos glavnice i kamata u cijelom razdoblju trajanja kredita

Modalitet »02« odnosi se na ukupan iznos glavnice i kamata iz otplatnog plana kredita u cijelom razdoblju trajanja kredita. Za kredite isplaćene u tranšama upisuje se ukupan iznos glavnice i kamata koje će biti otplaćene u razdoblju trajanja kredita, bez obzira na dinamiku isplate tranša. U slučaju ponovnih sporazuma potrebno je ponovno izračunati ukupan iznos glavnice i kamata u cijelom razdoblju trajanja kredita na način da osim inicijalnog iznosa uključuje i eventualne dodatne obveze, odnosno umanjenja obveza, s osnove glavnice i kamata nastalih zbog ponovnog sporazuma. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« ovaj se modalitet ne popunjava.

5. modalitet »05« – stanje ispravaka vrijednosti glavnice

Modalitet »05« odnosi se na iznos koji je istovjetan onom koji se prikazuje u modalitetu »05« obilježja 43. »Vrsta iznosa« u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje na izvještajni datum.

6. modalitet »06« – stanje ispravaka vrijednosti kamata

Modalitet »06« odnosi se na iznos koji je istovjetan onom koji se prikazuje u modalitetu »06« obilježja 43. »Vrsta iznosa« u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje na izvještajni datum.

7. modalitet »07« – godišnji trošak servisiranja ukupnog duga

Modalitet »07« odnosi se na trošak otplate glavnice i kamata po kreditima koje su potrošaču i njegovom sudužniku (ako je uključen u izračun kreditne sposobnosti pri odobravanju kredita) odobrile kreditne ili druge financijske institucije, a koje ulaze u ukupan dug korisnika kredita, sveden na godišnju razinu. Pojam financijska institucija definiran je kao u Uredbi (EU) br. 549/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 21. svibnja 2013. o Europskom sustavu nacionalnih i regionalnih računa u Europskoj uniji, Prilog A, točke 2.55 i 2.56. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« ovaj se modalitet ne popunjava. Kod kredita u tranšama u ukupni dug potrošača ubraja se samo iznos nepodmirenih obveza po već isplaćenim tranšama kredita.

12. modalitet »12« – ukupni dug potrošača

Modalitet »12« odnosi se na sve nepodmirene obveze potrošača i njegova sudužnika (ako je uključen u izračun kreditne sposobnosti pri odobravanju kredita) prema kreditnim ili drugim financijskim institucijama, a navodi se isključivo iznos u trenutku odobravanja kredita, uključujući i obveze po kreditu o kojem se izvještava (modalitet »02«). Dio ukupnog duga potrošača koji se odnosi na kredite u tranšama uključuje nepodmirene obveze potrošača i njegova sudužnika samo po dotad isplaćenim tranšama. U slučaju ponovnog sporazuma, u ukupni dug potrošača ubraja se samo nepodmireni dio ukupnog preostalog iznosa glavnice i kamata u preostalom razdoblju trajanja kredita. Pojam financijska institucija definiran je kao u Uredbi (EU) br. 549/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 21. svibnja 2013. o Europskom sustavu nacionalnih i regionalnih računa u Europskoj uniji, Prilog A, točke 2.55 i 2.56. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« ovaj se modalitet ne popunjava.

15. modalitet »18« – bruto ukupna potraživanja s osnove glavnice

Modalitet »18« odnosi se na iznos (preostalog) duga po glavnici na datum plasmana u modalitetu »MK« odnosno na izvještajni datum u modalitetu »GK«. Ovaj iznos istovjetan je onome koji se prikazuje u modalitetu »18« obilježja 43. »Vrsta iznosa« u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje, uz iznimku da ne uključuje jednokratnu naknadu. Kod kredita u tranšama potrebno je prikazati stanje neotplaćenog dijela glavnice dotad isplaćenih tranša (uključujući i tekući izvještajni mjesec) za modalitete »MK« i »GK«. Ako u pojedinom izvještajnom razdoblju dolazi do isplate više od jedne tranše, one se izvještavaju skupno. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« u modalitetu »MK« upisuje se stanje korištenog i neotplaćenog iznosa na kraju izvještajnog mjeseca.

16. modalitet »19« – bruto ukupna potraživanja s osnove kamata

Modalitet »19« odnosi se na iznos (preostalog) duga po kamatama na datum plasmana u modalitetu »MK« odnosno na izvještajni datum u modalitetu »GK«. Ovaj iznos istovjetan je onom koji se prikazuje u modalitetu »19« obilježja 43. »Vrsta iznosa« u Uputi za statističko i nadzorno izvješćivanje. Kod kredita u tranšama potrebno je prikazati stanje ukupnih potraživanja s osnove kamata dotad isplaćenih tranša (uključujući i tekući izvještajni mjesec) za modalitete »MK« i »GK«. Ako u pojedinom izvještajnom razdoblju dolazi do isplate više od jedne tranše, one se izvještavaju skupno. Za instrumente »A0218«, »A0219«, »A0220«, »A0221« i »A0701« u modalitetu »MK« upisuje se stanje duga po kamatama na temelju korištenog i neotplaćenog iznosa na kraju izvještajnog mjeseca.«

Članak 9.

Točka 63. mijenja se i glasi:

»63. Modaliteti »03«, »05«, »06«, »08«, »09«, »13«, »14«, »18« i »19« obilježja 21. »Vrsta iznosa« prikupljaju se u izvješću »GK«.«

Članak 10.

Naziv obilježja 28. »Vrsta nekretnine koja je predmet kupnje i/ili adaptacije« mijenja se i glasi:

»Obilježje 28. »Vrsta nekretnine koja je predmet kupnje, adaptacije, izgradnje i/ili dogradnje«.«

Članak 11.

Točka 87. mijenja se i glasi:

»87. Vrijednost ovog obilježja iskazuje se jednim od sljedećih modaliteta:

1. modalitet »01« – kredit koji se amortizira u cijelosti

Modalitet »01« odnosi se na kredit kod kojeg potrošač periodično (redovito) otplaćuje glavnicu prema otplatnom planu tijekom trajanja kredita na način da se glavnica otplati do datuma dospijeća kredita. Prisutnost počeka, moratorija i/ili periodičnih isplata (tranši) ne mijenja obilježje Način otplate glavnice te se o njima izvješćuje uz modalitet »01«.

2. modalitet »02« – neamortizirajući kredit

Modalitet »02« odnosi se na kredit kod kojeg potrošač tijekom trajanja kredita u otplatnim razdobljima najviše što plaća jesu samo kamate, odnosno ne postoji redovita otplata glavnice te se ona ili ne otplaćuje ili otplaćuje jednokratno po dospijeću. Za kredite s jednokratnim dospijećem ispravno je popuniti modalitet »02 – neamortizirajući kredit«.

3. modalitet »03« – djelomično amortizirajući kredit.

Modalitet »03« odnosi se na kombinaciju kredita koji se amortizira u cijelosti i neamortizirajućega kredita, odnosno unutar iste kreditne partije dio glavnice redovito se otplaćuje, a dio glavnice vraća isključivo po isteku roka dospijeća (izuzevši onaj dio glavnice koji se redovito otplaćuje zadnjom ratom), a što je unaprijed poznato prema otplatnom planu.«

Članak 12.

Naziv obilježja 32. »Država u kojoj se nalazi nekretnina koja je predmet kupnje« mijenja se i glasi:

»32. »Država u kojoj se nalazi nekretnina koja je predmet kupnje, adaptacije, izgradnje i/ili dogradnje«.«

Članak 13.

Naziv obilježja 33. »Katastarska općina u kojoj se nalazi nekretnina koja je predmet kupnje« mijenja se i glasi:

»33. »Katastarska općina u kojoj se nalazi nekretnina koja je predmet kupnje, adaptacije, izgradnje i/ili dogradnje«.«

Članak 14.

Točka 94. mijenja se i glasi:

»94. Ako se nekretnina koja je predmet kupnje nalazi u inozemstvu, upisuje se »000000«.«

Članak 15.

Točka 99. mijenja se i glasi:

»99. Ako se nekretnina koja je instrument osiguranja nalazi u inozemstvu, upisuje se »000000«.«

Članak 16.

U Prilogu 1., točki 1.2. Ulazni slog izvješća »MK«, naziv polja 31. mijenja se i glasi: